طرق التبادل المالي و البنوك الالكترونية

النقود هي أي وسيط للتبادل ذو قابلية عامة يتم دفعه في مقابل السلع والخدمات وفي تسوية الديون. كما أن النقود تعمل كمقياس للقيمة فيمكن المقارنة في القيمة النسبية لمختلفة السلع والخدمات كما أنها تعمل كخازن للقيمة؛ فإذا أراد شخص أن يشتري طعامًا على سبيل المثال يكفيه لمدة عام فإن أنواعاً كثيرة من هذا الطعام ستفسد وتكون غير صالحة للاستخدام قبل انقضاء مدة العام، ولكن إذا ما وفر هذا الشخص النقود المطلوبة لشراء هذه الأنواع وقام بشرائها حسب حاجته على مدار العام، فإن ما يوازي قيمة هذا الطعام نقودًا لن يتعرض للتلف حتى يتم استخدامها. وعدد الوحدات النقدية التي يتطلبها شراء سلعة ما تُسمى سعر السلعة.,وبدون استخدام النقود، تهبط التجارة لما يسمى المقايضة.

المقايضة: تبادل سلعة مقابل سلعة أخرى

وسائل الدفع التقليدي
1- الدفع النقدي
2- الدفع عن طريق البطاقات
3- الدفع عن طريق الشيكات

الدفع النقدي : يعد الأكثر شيوعا في عمليات الشراء حيث يتميز بالقبول العالي لدى أغلبية التجار و عدم الحاجة لمعرفة هوية المشتري و لا توجد تكلفة تذكر للدفع

الدفع عن طريق البطاقات :
1- حيث يقوم المشتري باختيار السلعة
2- عند الدفع يسلم المشتري حامل البطاقة بطاقته إلى التاجر و يوقع على إيصال الشراء و يحتفظ بنسخة منة
3- بعد تأكد البائع من مطابقة توقيع المشتري مع توقيع المثبت على البطاقة يمرر البطاقة في جهاز نقاط البيع الموصول بشبكة البنوك ليتم تدقيق البطاقة تتم العملية بسرية و أمان لان المعلومات تنتقل عبر شبكة خاصة بالبنوك
4- كما يمكن للتاجر أن يقوم بإدخال رقم البطاقة يدويا من خلال الجهاز و غالبا تتم التسوية عقب أيام قليلة من عملية الشراء حيث تنتقل المبالغ المالية عبر نظم المصرفية إلى حساب التاجر بمقابل عمولة عن كل عملية شراء
5- قد يقوم التاجر برفع سعر السلعة مقابل الدفع بالبطاقات
6- يقوم بنك المشتري بإصدار كشف شهري يبين المشتريات التي قام المشتري بإجرائها

هناك أنواع مختلفة من البطاقات تتفق جميعا بأنها أدوات مقبولة لتسوية المدفوعات الشخصية و تختلف فيما تودية لحاملها من خدمة و تختلف في زمن تسوية المدفوعات

أنواع البطاقات :
1- بطاقات الخصم ( الدين )
2- بطاقات الائتمان
3- بطاقة التسجيل على الحساب

بطاقة الخصم : بطاقة بلاستيكية تمكن البائع من َسْحبُ الأموالَ على الإيداعِ في حسابِ الزبونَ. يكون إصدار هذا النوع من البطاقة مشروطا بفتح العميل لحساب مصرفي لدى البنك أو إيداع مبلغ لدى المؤسسة المالية المصدرة للبطاقة. تتطلب من المشتري إدخال رقم خاص بالبطاقة من خلال جهاز نقاط البيع





قواعد و اسس التعامل مع بطاقات الخصم
1- يكون إصدار هذا النوع من البطاقة مشروطا بفتح العميل لحساب مصرفي لدى البنك أو إيداع مبلغ لدى المؤسسة المالية المصدرة للبطاقة
2- تتطلب من المشتري إدخال رقم خاص بالبطاقة من خلال جهاز نقاط البيع
3- لا يسمح بإتمام عملية الشراء إذا قل الرصيد عن قيمة الشراء
4- كلما استخدم العميل البطاقة يقوم البنك المصدر بالسحب مباشرة من حسابه لسداد قيمة الفاتورة الواردة من التاجر

بطاقة الائتمان: بطاقة خاصة يصدرها المصرف أو المؤسسة المالية لعميله، تمكنه من الحصول على السلع والخدمات من محلات وأماكن معينة ويلزم أن يدفع المشتري نقداً جزء من قيمة فاتورة الشراء.لا يلزم للحصول عليها وجود رصيد في حساب العميل لدى مصدر البطاقة. يمكن لحامل البطاقة أن يسدد ما علية على شكل دفعات منتظمة أو غير منتظمة و لكنة يتحمل فؤائد بصفة يومية على رصيده المدين

قواعد و أسس التعامل مع بطاقات الائتمان
1- يمكن من الحصول على السلع والخدمات من محلات وأماكن معينة ويلزم أن يدفع المشتري نقداً جزء من قيمة فاتورة الشراء
2- لا يلزم للحصول عليها وجود رصيد في حساب العميل لدى مصدر البطاقة
3- يمكن لحامل البطاقة أن يسدد ما علية على شكل دفعات منتظمة أو غير منتظمة و لكنة يتحمل فؤائد بصفة يومية على رصيده المدين

بطاقة التسجيل على الحساب : بطاقة يمنح بها البنك المصدِر حامل البطاقة قرضاً في حدود معينة، ولزمن معين.يجب تسديد المبلغ كاملاً في وقت محدد متفق عليه عند إصدار البطاقة . يترتب على حاملها لدى تأخير السداد دفع فائدة مالية .تتقاضى البنوك رسوماً على إصدار هذه البطاقة وعلى التجديد.

قواعد و أسس التعامل مع بطاقات التسجيل على الحساب
1- بطاقة يمنح بها البنك المصدِر حامل البطاقة قرضاً في حدود معينة، ولزمن معين
2- يجب تسديد المبلغ كاملاً في وقت محدد متفق عليه عند إصدار البطاقة
3- يترتب على حاملها لدى تأخير السداد دفع فائدة مالية
4- تتقاضى البنوك رسوماً على إصدار هذه البطاقة وعلى التجديد

جهاز نقاط البيع (P.O.S ) : جهاز نقاط البيع هو عبارة عن نظام للتحويل الإلكتروني للأموال يتيح لصاحب بطاقة الصرف الآلي أو بطاقات الائتمان، أن يسدد قيمة مشترياته من المتجر أو المؤسسة بتحويلها من حساب صاحب البطاقة إلى حساب التاجر أو المؤسسة طالما أن البنك المصدر للبطاقة والبنك المنفذ للعملية

خدمة عكس عملية الدفع : هي خدمة تعطي الحق لبنك العميل حامل البطاقة في استراد المبالغ التي خصمت على حسابة اذا لم يقراها أو اعتراض على صحتها و تخصم بالتالي من حساب التاجر

كيف قامت المؤسسات المالية لتشجيع الأفراد على استخدام البطاقات ؟
قامت باستحداث خدمة عكس عملية الدفع

الدفع عن طريق الشيكات
تفضل المؤسسات التجارية و المالية استخدام الشيكات كوسيط للدفعات لما لها من تأييد قانوني كامل حيث أن حامل الشيك يمكن أن يأخذ اجراء قضائيا ضد مانح الشيك في حال عدم القدرة على صرف الشيك بسبب عدم اكتفاية الرصيد و تاخذ وقتا لتحصيل المبلغ و تحويلة لحساب التاجر

من وسائل الدفع الشائعة
1- فروع البنوك
2- الات الصرف الالي ATM

مشكلات وسائل الدفع التقليدية
1- تكاليف الصيانة العالية
2- حاجتها لقوة بشرية كبيرة للتشغيل
3- عائق الحدود الجغرافية

• ما زالت الطرق التقليدية تلعب دورا مهما في تسهيل التبادل المالي التجاري

نظام الدفع : مجموعة من الوسائل و الإجراءات التي تسهل عملية التسليم أو التحويل عبر وسائل الدفع لحل الالتزامات المالية التي تنتج عن النشاطات الاقتصادية

مكونات نظام الدفع
1- مؤسسات و أفراد يشار إليهم بالدافع و المدفوع له
2- الإجراءات القانونية و اللوائح و التعليمات التي تحدد المسؤوليات و العلاقة بين الأفراد و المؤسسات
3- وسائل الدفع : هي الوسائل التي تمكن الزبائن من تحويل الأموال إلى التجار مثل النقد و السندات المالية و البطاقات و الوسائل الالكترونية
4- طرف الثالث : هي المؤسسات مالية غير البنكية تزود الاتصال بالشبكات المالية لتنشيط الصفقات و تحويلها للحسابات الموجودة في البنوك مثال لطرف الثالث كمؤسسة مالية غير بنكية

وسائل الدفع الالكترونية

التجارة الالكترونية : هي عمليات الإعلان و التعريف للبضائع و الخدمات ثم تنفيذ عمليات عبر الانترنت ( الشبكات )

العمليات التي تقوم بها التجارة الالكترونية
1- عقد الصفقات
2- ابرام العقود
3- الشراء و البيع لتلك البضائع و الخدمات
4- سداد القيمة الشرائية عبر شبكات الاتصال المختلفة سواء الانترنت أو غيرها من الشبكات التي تربط بين البائع و المشتري

وسائل الدفع الالكترونية
1- الشركة إلى الشركة B-B
2- شركة إلى مستهلك B-C
3- مستهلك إلى مستهلك C-C
4- مستهلك إلى شركة C-B

علل تعدد وسائل الدفع في التجارة الالكترونية ؟
بسبب لاختلاف أنواع التجارة الالكترونية



علل أصبحت عمليات التبادل المالي و الدفع الالكتروني عبر الانترنت حاجة ملحة لا غنى عنها
1- لأنها تلعب دور الوسيط لاستكمال تنفيذ الأعمال التجارية بشكلها المعاصر
2- انتشار التجارة الالكترونية

وسائل الدفع الالكتروني في نموذج شركة إلى شركة B-B
1- شبكات التحويل المالي الالكتروني EFT
2- الاعتماد البنكي LC
3- الشيكات الالكترونية E-CHECKS

شبكات التحويل المالي الالكتروني EFT : خدمة ظهرت في السبعينيات حيث توفر وسيلة سريعة لنقل المعاملات المالية من أوامر الدفع بين البنوك مما يقلل كلفة العمليات و وقتها خصوصا عندما تكون كمية المبالغ المتداولة بين الشركات كبيرة

فؤائد شبكات التحويل المالي الالكتروني EFT
1- تقليل كلفة العمليات 2- تقليل وقت العمليات المتداولة

الاعتماد البنكي LC : وهي اتفاقية مكتوبة مِن قِبل المصرف للدفع للبائع من حساب المشتري مبلغ من المال بناء على تقديمِ بَعْض الوثائقِ من البائع،

فائدة الاعتماد البنكي لمشتري
إنها تعطيه الفرصة اكبر للتفاوض و المساومة كما أن الأموال لا تسحب من رصيد المشتري إلا بعد التحقق من جميع الوثائق مما يعطي المشتري فرصة اكبر للاحتفاظ بماله

فائدة الاعتماد البنكي للبائع
مما يعطى البائع درجة عالية من الأمان للدفع إذا تحققت كل الشروط كذلك تقل فيها نسبة المخاطرة إلى أدنى مستوياتها

الشيكات الالكترونية :
الشيك الإلكتروني هو المكافئ الإلكتروني للشيكات الورقية التقليدية التي اعتدنا التعامل بها، والشيك الإلكتروني هو رسالة إلكترونية موثقة ومؤمنة يرسلها مُصّدر الشيك إلى مستلم الشيك (حامله).وتبلغ تكلفة معالجة الشيك الإلكتروني 0.50 دولار فيما تتراوح في الشيكات الاعتيادية بين 0.75 من الدولار و 3 دولارات

أين يستخدام الشيكات الالكترونية
1- يستخدم في المدفوعات الكبيرة
2- في المؤسسات التي توفر خدمة ( check free , netcheque, cyber cash )

كيف يمكن تصميم الشيكات الالكترونية ؟
تصمم بحيث تشبه الشيكات الورقية إلا أنها توقع الكترونيا باستخدام مفتاح التشفير الخاص للجهة المصدرة للشيك

علل تصمم الشيكات الالكترونية بحيث تشبه الشيكات الورقية إلا أنها توقع الكترونيا باستخدام مفتاح التشفير الخاص للجهة المصدرة للشيك
للحفاظ على سرية المعلومات و حماية البيانات من إي تغيير أو تطفل




خطوات عملية الدفع بالشيكات الالكترونية
1- يقوم المشتري بالحصول على نماذج شيكات الكترونية من بنك مرخص بذلك بناء على حساب يفتحه في البنك
2- يقوم المشتري بعملية الشراء و طلب السلعة و يكتب شيكا الكترونيا موقعا الكترونيا و يرسله للتاجر
3- يقوم التاجر بالتحقق من كل مما يلي 1- هوية المشتري 2- هوية البنك
4- يرسل التاجر الشيك إلى البنك الخاص بة لإيداعه في حسابه
5- تتم تسوية الشيكات بين بنك المشتري و بنك التاجر من خلال المقاصة إلية
6- يحول بنك المشتري قيمة الشيك إلى بنك التاجر

فوائد استخدام الشيكات الالكترونية
1- معرفة الشيكات المرتجعة الكترونيا
2- يقلل من استخدام الأوراق
3- تعتبر وسيلة لتجميع الشيكات و الأموال من المشترين

مقاصة آلية : تسوية الشيكات آليا تهتم بمعالجة شيكات المقاصة آليـا بين البنوك ، وتوفر الخدمة بحيث لا تزيد مدة المقاصـة عن 48 ساعـة ، مع الأخذ في الاعتبار كل وسائل الأمان والمطابقة واستخدام نظام (MICR) والذي يحتوي علي جميع البيانات الشيك.

وسائل الدفع الالكتروني في نموذج شركة إلى المستهلك B-C
1- البطاقات
2- الدفع بضمانة طرف الثالث
3- الشيكات الالكترونية
4- البطاقة الذكية
5- النقد الرقمي

* يعتبر نوع B-C أكثر نماذج التجارة الالكترونية انتشارا بعد نوع B-B و هو يشبه محلات التجزئة

خطوات التي يقوم بها التاجر لتعامل مع البطاقات
1- فتح حساب خاص لدى احد البنوك
2- الحصول على شهادات رقمية للموقع و توقيع الكتروني لضمان التعامل مع الموقع بسرية و أمان

الاختلاف بين الدفع التقليدي و الدفع باستخدام البطاقات
تختلف في وسيلة التحقق من صحة البيانات في أنها تتم عبر شبكة الانترنت دون وجود بطاقة
تحتاج إلى درجة حماية عالية عند إرسال معلومات البطاقة لموقع التاجر باستخدام بروتوكول التراسل الأمن SSL

الأساليب المستخدمة في حماية المعلومات المرسلة في الدفع عن طريق البطاقات
1- برتوكول التراسل الأمن SSL
2- الدفع باستخدام البطاقات الائتمانية المشفرة باستخدام برتوكول التبادل الالكتروني الأمن SET

المتطلبات التي يجب توافرها عند استخدام بطاقة الائتمان المشفرة
• حصول المشتري على شهادة توقيع الرقمي




سلبيات استخدام استخدام بطاقة الائتمان المشفرة
• لا تصلح لدفعات القليلة التي تقل عن 10 دولارات بسبب أن تكلفة معالجة عملية التحويل المالي مرتفعة بالنسبة لقيمة الدفع في هذه الحالة

مثال على المواقع التي تستخدم طريقة بطاقة الائتمان المشفرة
www.cybercash.com

الدفع بضمانة طرف ثالث : هي طريقة لا يحتاج المشتري استخدام بيانات بطاقة الائتمانية عبر الانترنت عند الدفع

فؤائد الدفع بضمانة طرف ثالث : تعطي عملية الدفع حماية اكبر

علل تعطي طريقة الدفع بضمانة طرف ثالث حماية اكبر
لا يحتاج المشتري استخدام بيانات بطاقة الائتمانية عبر الانترنت عند الدفع

دور ( وظائف ) الطرف الثالث : يقوم الطرف الثالث كقناة اتصال بين كل من المؤسسات بطاقات الائتمان و البنوك و الشركات التي تعالج معلومات البطاقات و الانترنت

خطوات التعامل من خلال الدفع بضمانة طرف ثالث
1- يقوم المشتري و التاجر بتسجيل حساب لدى الطرف الثالث و يقدم المعلومات الضرورية بالإضافة إلى وسيلة دفع مثل بطاقات الائتمان العادية فيحصل على رقم تعريف خاص (pin )
2- يرسل المشتري طلب الشراء و رقم هويته ( pin ) لموقع التاجر
3- يرسل التاجر معلومات الشراء و هوية المشتري إلى طرف الثالث
4- يطلب الطرف الثالث تأكيد الصفقة من المشتري
5- يقوم المشتري بتأكيد الصفقة أو رفضها
6- يرسل الطرف الثالث المعومات خلال بوابة دفع إلى الشبكة المالية المغلقة لإكمال العملية
7- يستلم التجار النتيجة سواء تم الدفع من بطاقة الائتمان أم لا
8- يحتفظ الطرف الثالث بمعلومات و أرقام بطاقات الائتمان على أجهزة غير متصلة بالشبكة لحمايتها

ملاحظات
• تعد كلفة الاشتراك و التبادل المالي من خلال الطرف الثالث غير مكلفة للمشتري و البائع
• يحقق الطرف الثالث الأرباح نتيجة لحجز المال لبعض الوقت قبل إرسالها للتاجر

كيف تقوم المؤسسات من حماية المشتري من التحايل
تقوم المؤسسات المصدرة للبطاقات بتوفير خدمة عكس الدفعات المالية و التي يلزم فيها التاجر بإرجاع قيمة المشتريات إذا ثبت ادعاء المشتري بأنة لم يقم بعملية الشراء أو إذا كانت السلعة غير مطابقة للمواصفات التي تم الاتفاق عليها

كيف يمكن للمشتري التعامل من الشيكات الالكترونية
1- يمكن وجود حساب بنكي للمشتري من التعامل من التعامل بالشيكات الالكترونية
2- يمكن استخدام الشيكات الالكترونية عن طريق طرف الثالث مثل echechsecure.com

بطاقات الذكية (بطاقات القيمة المخزونة ) بطاقات القيمة المخزنة بطاقات غير تقليدية بلاستيكية مزودة بشريحة الكترونية كالبطاقات الذكية Smart cards أو غيرها تسمح بتخزين وحدات من النقود علي هذه البطاقات، و تخزين البيانات و معالجتها وتستخدم هذه النقود و البيانات لإجراء مدفوعات بتحويلها إلي الوسائط الالكترونية الخاصة بالأطراف المقابلة


سعة البطاقات الذكية تخزن معلومات أكثر من 500 ضعف مما تستطيع البطاقات ذات الشريط المغناطيسي تخزينه

مجالات استخدام البطاقات الذكية
1- للشراء المنتجات
2- الوصول إلى الحساب البنكي
3- تخزين المعلومات المختلفة

كيف يتم تخزين العينة النقدية في البطاقات الذكية ؟
يتم ذلك عن طريق تحويلها من رصيد بنكي إلى البطاقة من خلال بعض أجهزة الصراف الآلي (ATM )

ملاحظات
لاستخدام القيمة النقدية المخزونة في البطاقة الذكية يحتاج المستخدم إلى قارئ خاص للبطاقة
في حال ضياع البطاقة يعد خسارة للمبلغ المخزون فيها

علل تعد البطاقات الذكية من الوسائل المريحة للمشتري و البائع ؟
1- بسبب قلة كلفة عملية التبادل المالي
2- بسبب قلة احتمال الخسارة بسبب التزوير أو الاحتيال
3- سرعة عملية التبادل المالي

نقد رقمي (الالكتروني ) : هو مثال للعملة الرقمية المخزنة الكترونيا شكل إلكتروني للعملة، تتحرك وتستخدم خارج الشبكة الاعتيادية للنقود و تستخدم كوسيلة دفع من خلال الانترنت

استخدامات النقد الرقمي (الالكتروني )
1- تستخدم كوسيلة دفع من خلال الانترنت
2- تستخدم لدفعات الصغيرة مثل دولارين أو ثلاث التي تقل عن 10 دولارات
3- تستخدم في الحسابات النقدية الرقمية التي ستستعمل في صفقاتهم الرقمية
4- يسمح للأشخاص الذين لا يملكون بطاقات ائتمان من التسوق عبر الانترنت
علل : تستخدم النقد الرقمي(الالكتروني ) لدفعات الصغيرة التي تقل عن 10 دولارات
لعدم جدوى استخدام البطاقات في عمليات الشراء حيث تكون قيمة العمولة أحيانا أعلى من قيمة الشراء ذاتها

• يستخدم أحيانا الدفع الرقمي (الالكتروني ) بمرافقة تقنيات الدفع الكتروني مثل المحافظ الالكترونية

محفظة الكترونية : المحفظة الإلكترونية هي برنامج خدمات يستخدم لتسهيل عملية الطلب باستخدام البطاقات من خلال الانترنت

وظائف المحفظة الالكترونية
1- تسمح بتعبئة المعلومات في نموذج البيع بمجرد الدخول على موقع التاجر
2- تحتفظ ببيانات النقد الالكتروني و بيانات العديد من البطاقات
3- يستخدم لتسهيل عملية الطلب باستخدام البطاقات من خلال الانترنت

أنواع المحافظ الالكترونية
1- المحفظة الأولى يتم تخزينها في جهاز المستخدم
2- المحفظة الثانية يتم تخزينها في جهاز الخادم

على ماذا يعتمد النقد الالكتروني ؟
يعتمد على عملية التشفير باستخدام التوقيع الالكتروني إذ يقوم البنك بتشفير النقد الالكتروني بمفتاحه الخاص و يوفر مفتاحه العام لمجتمع المتعاملين في السوق الالكتروني ليتم فك تشفير النقد و التأكد من أصالة النقد الالكتروني و صحته

شروط التعامل مع النقد الالكتروني
1- يجب على كل من المشتري و البائع أن يكون لدية حساب في بنك يتعامل بالنقد الالكتروني
2- التسجيل في موقع إنتاج النقد الالكتروني من اجل الحصول على برمجية المحفظة الالكترونية لتمكينه من إنتاج النقد الالكتروني

مراحل عملية الدفع من خلال النقد الالكتروني
1- إنتاج النقد الالكتروني المكافئ
2- إنفاق النقد
3- التأكد من صلاحية النقد
4- إنهاء الصفقة

كيف يتم عملية إنتاج النقد الالكتروني
1- يقوم المشتري باستخدام برامج المحفظة الالكترونية لإنتاج أرقام تسلسل عشوائية لعملات
2- إرسالها إلى البنك موقعة الالكترونيا
3- يتم التوقيع وحسم القيمة من حساب المشتري
4- إعادة النقد موقعا من البنك

كيف تتم عملية إنفاق النقد
1- إرسال المشتري طلب الشراء إلى التاجر
2- يقوم التاجر بطلب إرسال النقد من خلال برنامج المحفظة الالكترونية
3- يؤكد المشتري الصفقة
4- يحول البرنامج العدد الصحيح للنقد الالكتروني

كيف يتم التأكد من صلاحية النقد
1- يرسل التاجر النقد الذي ارسله المشتري إلى البنك الذي اصدر النقد
2- يقوم البنك بتدقيق الرقم التسلسلي للنقد للتأكد من عدم إنفاقها مسبقا
3- إذا كان النقد صالحا يلغي البنك النقد و يضيف الرقم التسلسلي إلى قاعدة البيانات
4- يحول البنك المبلغ إلى حساب التاجر

كيف يتم إنهاء الصفقة
1- يرسل التاجر إيصالا إلى المشتري

سلبيات النقد الرقمي (الالكتروني )
1- يحتاج إلى قاعدة بيانات كبيرة لمتابعة المبالغ المصروفة
2- كما أن النظام لا يعالج قضية إرجاع الأجزاء من النقد

وسائل الدفع الالكتروني في نموذج مستهلك إلى مستهلك C-C
1- النقد الالكتروني
2- الشيكات الالكترونية

ملاحظات
1- تمثل مواقع المزادات أشهر المواقع نموذج C-C في التجارة الالكترونية
2- ساعدت وسائل الدفع الالكتروني على سهولة التحويل المالي بين الأفراد و قلة التكلفة لدفعات الصغيرة

الأنظمة المستخدمة في نموذج الدفع المالي في C-C
نظام Paypal الذي يسمح للإفراد بالتسجيل مجانا في موقع www.paypal.com

خطوات الدفع الالكتروني في C-C باستخدام نظام paypal
1- تسجيل الإفراد في موقع www.paypal.com
2- من ثم إرسال النقد الالكتروني بواسطة البريد الالكتروني لشخص الأخر و قيمة الدفعات يمكن أن تكون صغيرة
3- يعمل الموقع كطرف ثالث موثوق بة في موقع المزادات

مثال على المواقع التي تسمح بالتبادل المالي بين الإفراد
www.paydiect.yahoo.com

وسائل الدفع الالكتروني في نموذج مستهلك إلى شركة C-B
1- الشيكات الالكترونية 2- قد الالكتروني

في نوع التجارة C-B يكون طرف الشركة هو البادئ في عملية الدفع و التحويل المالي بحيث يكون هناك اتفاق على إعادة النقود في حال عدم مطابقة المنتج للمواصفات المتفق عليها

معايير تصنيف وسائل الدفع الالكتروني
1- طبيعة عملية التبادل الالكتروني : تتميز بعض الأدوات الدفع بأنها صممت خصيصا لإغراض الدفع القليل في حين صمم بعضها للدفع العام بغض النظر عن الجهات المشتركة في العملية أو قيمة و عملية الشراء
2- طريقة التسوية أو المقاصة : يجب أن تكون الدفعات الالكترونية مغطاة بدفعات المالية الحقيقية مثل النقد و الرصيد البنكي أو الشيكات مدفوعة مسبقا أو التحويل المالي
3- أسلوب حماية عملية الدفع الالكتروني و التأكد من هوية الدافع : مثل عمليات التشفير و التوقيع الالكتروني و الشهادات الالكترونية
4- المخاطرة المتعلقة بعملية الدفع الالكتروني و التزوير و الاحتيال

ما هي الطرق المستخدمة في الدفعات المالية أو الالكترونية
1- النقد
2- الرصيد البنكي
3- الشيكات مدفوعة مسبقا
4- التحويل المالي

عدد أساليب الحماية و التأكد من هوية الدافع في عملية الدفع الالكتروني
1- عمليات التشفير
2- التوقيع الالكتروني
3- الشهادات الالكترونية





علل يثير استعمال بطاقات الدفع الائتمانية على شبكة الانترنت مشكلة كبيرة
1- لأنة عكس الدفع العادي الذي يتم مباشرة بين البائع و المشتري في دقائق معدودة
2- أن التعامل بهده البطاقات في ساحة الانترنت في فضاء مفتوح لأنة من سيقوم بالدفع ببطاقته يتعامل مع مئات الآلاف ممن يحاولون اصطياد بيانات هذه البطاقة و أرقامها ليقوموا باستعمالها في مشترياتهم لذلك حين تتسوق عبر الانترنت

طرق حماية بطاقات الائتمان من الاحتيال عبر الانترنت
1- احتفاظ بنسخة من أمر الشراء في كل مرة تشتري بها عبر الانترنت قم بطباعته مع الاحتفاظ بنسخة من على القرص الصلب
2- عدم أعطاه تفاصيل أرقام البطاقة الائتمانية و بياناتها عبر الانترنت أو البريد الالكتروني أو عبر غرف المحادثة بسبب أنة قد يأتيك رسالة مخادعة تدعى أنها من البنك الذي تتعامل معه أو المؤسسة المالية لتأخذ منك بيانات البطاقة الائتمانية
3- مراجعة شهريا الكشف الخاص ببطاقة الائتمان لعمليات الشراء التي تتم عبر شبكة الانترنت
4- استعمال بطاقة ائتمانية واحدة لشراء عبر الانترنت و خصيصا لهذا الغرض حتى يسهل على صاحب البطاقة إي محاولة لاستعمال البطاقة و أن يكون رصيد البطاقة متماشيا مع قيمة المشتريات عبر الانترنت

إجابة النشاط (6-4) مقارنة طرق الدفع


النقد الإلكتروني الدفع بضمان طرف ثالث
الحاجة لبرمجيات خاصة المحفظة الالكترونية لا تحتاج برمجيات خاصة
مستوى الأمن عالي جدا عالي
طبيعة السلع التي يمكن شراؤها السلع القليلة السعر جميع أنواع السلع






البنك : هو مؤسسة مالية تنصب عملياتها على حشد الموارد المالية و النقود الفائضة عن حاجة الجمهور و رجال الأعمال و الدولة بغرض توظيفها أو إقراضها لآخرين وفق أسس و قواعد معينة

الجهاز المصرفي : مجموعة من البنوك تختلف وفقا لتخصصها و الدور الذي تؤديه في المجتمع

أنواع البنوك و المصارف
1- البنوك المركزية 2- المصارف التجارية

البنك المركزي : قلب الجهاز المصرفي لأنة يشرف على النشاط المصرفي بشكل عام و إصدار أوراق النقد و يعمل على المحافظة على استقرار قيمة أوراق النقد و هو بنك الحكومة حيث يتولى القيام بالخدمات المصرفية للحكومة و يشاركها في رسم السياسات النقدية و المالية و هو بنك البنوك حيث يحتفظ بحسابات المصارف لدية و يقوم بإجراءات المقاصة بينها

كيف يعد البنك المركزي قلب جهاز المصرفي ؟
لأنة يشرف على النشاط المصرفي بشكل عام و إصدار أوراق النقد و يعمل على المحافظة على استقرار قيمة أوراق النقد

كيف يعد البنك المركزي بنك الحكومة ؟
حيث يتولى القيام بالخدمات المصرفية للحكومة و يشاركها في رسم السياسات النقدية و المالية

كيف يعد البنك المركزي بنك البنوك ؟
حيث يحتفظ بحسابات المصارف لدية و يقوم بإجراءات المقاصة بينها
وظائف البنك المركزي
1- يشرف على النشاط المصرفي بشكل عام
2- إصدار أوراق النقد و يعمل على المحافظة على استقرار قيمة أوراق النقد
3- يتولى القيام بالخدمات المصرفية للحكومة
4- يشارك الحكومة في رسم السياسات النقدية و المالية
5- حيث يحتفظ بحسابات المصارف لدية
6- يقوم بإجراءات المقاصة بين المصارف

المصاريف التجارية : سميت بصارف الودائع حيث تمثل الودائع المصدر الأساسي لمواردها

وظائف المصارف التجارية
1- تقوم بقبول أموال المودعين التي تستحق عند الطلب أو بعد فترة من الزمن
2- تقوم بمنح التجار و رجال الأعمال و الصناعة قروضا قصيرة الأجل بضمانات مختلفة

أنواع أخرى للمصارف
1- المصارف الإسلامية
2- المصارف الزراعية
3- المصارف الصناعية

الخدمات المصرفية التي تقدمها المصارف التجارية لعملائها سؤاء كانوا أفراد أو مؤسسات و الشركات
1- الإيداع
2- السحب
3- القروض
4- صرف العملة الأجنبية
5- تسديد فواتير الخدمات مثل الهاتف , الكهرباء , الماء

نتائج التطور في تكنولوجيا التجارة الالكترونية و تكنولوجيا المعلومات
1- دخول شركات و مؤسسات غير بنكية إلى سوق الخدمات البنكية و المالية مثل شركات الدفع المالي المباشر عبر الانترنت مما هدد البنوك في احد أهم خدمات الأساسية التي تقدمها
2- تقصير الفترة الزمنية اللازمة لتطوير خدمات جديدة مقارنة مع الوضع التقليدي الذي كان يعتمد على القدرة المالية للبنك
3- تغير في حاجات عملاء البنوك خاصة فيما يتعلق بوقت و كيفية الحصول على الخدمات البنكية و المالية
4- تقليل كلف التشغيل في البنوك مثلا تبلغ تكلفة تنفيذ الخدمة في البنك 1.07 دولار و تقل في حال استخدام الصراف الآلي و تصل أدنى مستوياتها في حال الخدمة عبر الانترنت

علل تبلغ تكلفة تنفيذ الخدمة في البنك 1.07 دولار و تقل في حال استخدام الصراف الآلي و تصل أدنى مستوياتها في حال الخدمة عبر الانترنت
بسبب أن البنية التحتية لتقديم الخدمة تقل عند استخدام الانترنت بسبب أنة لا يتم استخدام غير تكلفة الاتصال بالانترنت
و لان العميل يتقاسم تكلفة تقديم الخدمة هو و البنك

الخدمات الالكترونية و القنوات الجديدة التي تقدمها البنوك
1- أجهزة الصراف الالى
2- نقاط البيع الالكترونية
3- خدمات البنك المحمول

فائدة الخدمات الالكترونية و القنوات الجديدة التي تقدمها البنوك لعميل
1- تحرير العملاء من قيود الزمان و المكان
2- توفير الزمان و المكان
3- توفير الجهد و الوقت لعملاء البنوك

الخدمات المالية التي تقدمها البنوك الافتراضية و الالكترونية لعملاء على الانترنت
1- تحويل الأموال بين الحسابات
2- دفع الفواتير الكترونيا
3- إنزال بيان الحساب
4- الحصول على أرصدة الحساب الجاري
5- تقديم المواقع خدمات دعائية لتسويق خدمات المصرف مثل بطاقات الدفع الالكتروني و بطاقات التسوق عبر الانترنت

يمكن تقسيم مواقع البنوك الالكترونية على الانترنت حسب الخدمات التي توفرها إلى مستويات التالية
1- المستوى الأول : موقع خدمات المعلومات :- حيث يقدم البنك معلومات حول برامجه و منتجاته و خدماته المصرفية
2- المستوى الثاني : الموقع التفاعلي : حيث يسمح الموقع بنوع ما من التبادل و الاتصال بين البنك و عملائه كالبريد الالكتروني و تعبئة الطلبات أو النماذج
3- المستوى الثالث : موقع خدمة الحركات المالية : حيث يسمج البنك فيه للعميل بالوصول إلى حساباته و إدارتها و اجراء الحركات المالية مثل تحويل بين حساباته و دفع الفواتير و أنشطه أخرى

تكنولوجيا الأعمال البنكية

• تعتمد الأعمال المصرفية القائمة على الانترنت على بيئة الشبكات حيث يتم الاتصال بالشبكة من خلال الحواسيب الشخصية و الهواتف و البطاقات الشبكة المتضمنة في الحاسوب
• أن الارتباط يتم بصورة أساسية من خلال خطوط الهاتف و في بعض الحالات من خلال تكنولوجيا اللاسلكي بحيث تسهل التفاعل بين المصرف و المستهلك و في اغلب الأحيان تتم بدعم من خدمة الطرف الثالث
• يتم تبادل بين البنوك ( بنك – بنك ) مماثلا لنوع التجارة ( شركة – شركة )

وسائل الاتصال بشبكة القائمة على بيئة الشبكات
• خلال الحواسيب الشخصية
• الهواتف
• البطاقات الشبكة المتضمنة في الحاسوب
• تكنولوجيا اللاسلكي

نقل الأموال الالكتروني EFT: مصطلح عام يشير لأي عملية تحويل للأموال تتم من خلال وسائل الكترونية أو اتصال أو حواسيب أو أشرطة مغناطيسية بهدف إعطاء التعليمات أو الصلاحيات لمؤسسة مالية لإيداع أو سحب الأرصدة من حساب ما

فوائد ارتباط المركز الرئيسي للبنك و باقي فروعة بشبكة
1- سرعة تداول البيانات الخاصة بالعملاء
2- اجراء التسويات اللازمة عليها
3- ارتباط البنوك بشبكات الالكترونية للبنوك و المؤسسات الالكترونية الأخرى

أنواع الشبكات المكونة لشبكة التحويل المالي الالكتروني EFT التي ترتبط بها البنوك
1- شبكات الصراف الآلي
2- شبكة نقاط البيع
3- شبكة المقاصة الآلية
4- شبكة التحويل الدولية

شبكة الصراف الآلي

صراف آلي Automated Teller Machine ATM : جهاز إلكترونيِ يسْمحُ لزبائن المصرفِ يمكن المستخدم من الدُخُول لحسابه المصرفي و السحب من الرصيد نقداً بعد تدقيق الرصيد دون الحاجة لأمين صندوق إنساني.

ملاحظات
1- عملية سحب النقود من خلال أجهزة الصراف الآلي للمستهلك انية وسهلة
2- تربط الاتصالات بنية التحتية معقدة كلا من أجهزة الصراف الآلي و البنوك و مالكي هذه الأجهزة و التجار

أماكن تواجد أجهزة الصراف الآلي
1- داخل البنوك و خارجها
2- صالات السفر
3- صالات الوصول في المطارات
4- المجمعات التجارية

الخدمات التي تقدمها أجهزة الصراف الآلي للعملاء
1- مباشرة النشاطات المصرفية طوال 24 ساعة و طيلة أيام الأسبوع
2- يمكن للعميل سحب المبلغ من خلال أي جهاز صراف إلي تابع لبنك أخر مقابل عمولة بسيطة بسبب تشارك البنوك في شبكة واحدة
3- تمكن العميل من سحب مبالغ مالية من دول أخرى في بعض أجهزة الصراف الآلي مثل حاملي بطاقات الفيزا و ماستر كارد إذا كان البنك عضوا في شبكة الفيزا العالمية

شبكة نقاط البيع

ترتبط أجهزة نقاط البيع بشبكة خاصة مرتبطة بالبنوك و تقدم الفوائد التالية
1- التحقق من صحة البيانات التي يعطيها حامل البطاقة
2- التحقق من صحة البيانات التي يعطيها التاجر
3- تحصيل المبلغ لاحقا لايداعة في حساب التاجر و سحبة من حساب حامل البطاقة

شبكة المقاصة الآلية

غرفة المقاصة : غرفة خاصة يلتقي فيها مندوبو البنوك العاملة في الدول لتبادل العمالة في الدول لتبادل الشيكات المسحوبة على كل منهم و تعقد جلسة أو جلستين يوميا لمندوبي البنوك حيث تمر الشيكات جميعها التي يصدرها التجار و الأفراد من خلال هذه الغرفة




خطوات تسوية الشيكات بالمقاصة الورقية ( اليدوية )
1- إيداع الشيكات بواسطة المستفيدين فيها لدى بنوكهم المختلفة
2- يقوم كل بنك بتجميع الشيكات المسحوبة على البنوك الأخرى كل مجموعة على حدة
3- يجتمع مندوبو البنوك في غرفة المقاصة ويقومون بتصنيف الشيكات حسب البنوك الدافعة
4- سحب الأرصدة و تتم التسوية النهائية بين البنوك

سلبيات تسوية الشيكات الورقية ( اليدوية )
1- طريقة خاضعة للأخطاء
2- وجود تأخير في عملية التسوية يوثر على الاقتصاديين
3- علاوة على الحجم اليومي المتزايد للشيكات

خطوات تسوية الشيكات بالمقاصة الالكترونية
1- يتم ترميز الشيكات التي يستعملها العملاء و ذلك بتضمين بيانات شفرية أسفل الشيك على خط من الحبر الممغنط تتضمن رقم الشيك و رقم فرع البنك المسحوب علية الشيك و رقم حساب العميل
2- تتم قراءة البيانات على الشيك أليا من خلال جهاز خاص
3- إرسال البيانات الكترونيا إلى البنك المركزي و منة إلى البنك المصدر للشيك للمصادقة الفنية و المالية على صرف الشيك
4- تعود الإجابة الالكترونيا بالموافقة أو الرفض على صرفة و تتم هذه العملية عبر خطوط اتصال سريعة

الخط المشفر CODE LINE : عبارة عن حبر ممغنط موجود على أسفل الشيك يتضمن رقم الشيك و رقم فرع البنك المسحوب علية الشيك و رقم حساب العميل

شبكة سويفت ( شبكة الهيئة العالمية للاتصالات المصرفية و المالية ) : هي شبكة أنشئت عام 1973 بغرض أتمتة التيليكس و أصبحت البنية الأساسية المعتمدة في تبادل الرسائل المصرفية و المالية و مرجعا ثابتا في مجال توحيد المعايير المعتمدة من قبل المجموعة المالية الدولية و تدار من قبل 239 بنكا من أوروبا و الولايات المتحدة و كندا و يقع مركزها الرئيس في بروكسل و هي مؤسسة لا تهدف إلى الربح و تقتصر عضويتها على البنوك و يبلغ أعضائها 4000 بنك و مؤسسة مالية تنتمي إلى 90 دولة

مهام شبكة سويفت
1- نقل التعليمات ( الأوامر ) من بنك إلى أخر بسرعة فائقة عن طريق خطوط اتصال مستأجرة

إنجاح الأعمال البنكية

القضايا الملحة في مجال بنوك الانترنت
1- امتلاك إدارات هذه البنوك الروية و الابتكار
2- القدرة على تطويع تكنولوجيا الانترنت و التجارة الالكترونية لتقديم خدمات بنكية و مالية الكترونية مباشرة تلبي حاجاتهم المتغيرة
3- تقديم الخدمات ذات نوعية و جودة عالية ملائمة للعملاء باستخدام تقنيات متطورة و بكلفة معقولة

الجوانب التي يجب تحقيقها لضمان النجاح و بناء ميزة تنافسية عند إنشاء بنوك الانترنت ( الأعمال المصرفية الناجحة )
1- تمييز الخدمات و المنتجات التي تقدمها
2- تبنى المفهوم الحديث للتسويق المصرفي
3- توفير الدعم الداخلي لأنظمة بنك الانترنت
4- مكالمة خدمات الهاتف مع الانترنت

الأمور التي تجعل البنك متميز عن البنوك الأخرى لجذب العملاء و المحافظة عليهم
1- المشاركة مع شركات البرمجيات و التحالف معها
2- ابتكار و تطوير منتجات و خدمات البنكية الالكترونية مباشرة
3- تحسين مزايا و مواصفات الخدمات و المنتجات و تطويرها لمحافظة على العملاء

الأمور اللازمة لتحويل البنوك إلى كيان تسويقي يركز على رغبات العملاء و كسب رضاهم عن الخدمات المقدمة لهم
1- استخدام أدوات التكنولوجيا الحديثة في نشر أدوات التسويق المصرفي حول العالم مثل استخدام شبكة الانترنت في الدعاية و الإعلان عن البنك
2- تهيئة بيئة مصرفية مناسبة للعملاء تمكن البنك من الاحتفاظ بهم من خلال الاهتمام بتحسين الانطباع المصرفي
3- تطوير بحوث السوق و جمع تطورات السوق و اتجاهاته و فحصها و تحليلها
4- مراقبة المعلومات التي تتضمن قياس انطباعات العملاء عن مزيج الخدمات المقدمة و مدى تقبلهم لها ورضاهم عنها و تحديد الاوجة الايجابية و السلبية التي يتعين الاستفادة منها

السبب من إعادة تصميم مراحل تقديم الخدمات المصرفية : لضمان تحقيق الاستفادة القصوى من التكنولوجيا المتقدمة

كيف يمكن إعادة تصميم مراحل تقديم الخدمات المصرفية : تقليل المدة الزمنية و الخطوات و لمستندات اللازمة للحصول على الخدمة

متطلبات نجاح الخدمات الالكترونية
1- توفير أنظمة حاسب سواء معدات أو برمجيات قادرة على التكيف مع المنتجات الجديدة و التعامل معها
2- إمكانية الاستفادة من الدعم الفني الخارجي في مجال التدريب في المراحل الأولى لتطوير الأنظمة

طرق توفير الدعم الداخلي لأنظمة بنك الانترنت
1- استخدام التحقق من هوية المستخدمين للموقع باستخدام اسم المستخدم و كلمة المرور
2- التأكد من صلاحيات استخدامهم للخدمات البنكية باستخدام كلمة مرور إضافية لبعض الخدمات
3- استخدام التشفير بالمفتاح العام و الخاص لحماية البيانات المتراسلة
4- الاهتمام بالحماية المادية للشبكة الداخلية للبنك بتطبيق سياسة أمنية صارمة واستخدام حواجز العبور

مكاملة خدمات الهاتف مع الانترنت

مراكز الاتصال : خدمات بنكية عبر الهاتف

مع انتشار الانترنت تبنت كثير منها برامج مكاملة مراكز الاتصال بهدف
1- تسهيل انتقال العميل من الانترنت إلى موظف مركز الاتصال للحصول على الخدمة المطلوبة
2- تكوين نماذج لاستخدامات العميل دون الحاجة لبدء العملية من الصفر

خدمات أخرى مقدمة من قبل مركز الاتصال ( بنك عبر الهاتف )
1- خدمات الهاتف الآلية 2- خدمة التحدث إلى موظف

منقول للفائدة .
AlexaLaw