سوريا - التعليمات التنفيذية للقرض الشخصي للافراد والمنشات القائمة

البلدسوريا
رقم النص87
النوع قرار
تاريخ م لا يوجد
تاريخ هـ لا يوجد
عنوان النص التعليمات التنفيذية للقرض الشخصي للافراد والمنشات القائمة


استناد
رئيس مجلس الادارة المدير العام لمصرف التوفير
بناء على احكام المرسوم التشريعي رقم 119 لعام 1963
وعلى احكام القانون رقم 2 لعام 2005
وعلى احكام نظام عمليات المصرف وتعليماته التطبيقية
وعلى قرار السيد وزير المالية رقم 42
تاريخ 13/12/2004
وعلى قرار مجلس الادارة المتخذ بجلسته رقم 3 تاريخ 14/2/2005

يقرر ما يلي:
يصدر التعليمات التنفيذية للقرض الشخصي للافراد والمنشات القائمة وفق الاتي:
القرض الشخصي للأفراد
المادة 1
يمنح المصرف قرضا شخصيا لجميع المواطنين وذلك لتلبية رغباتهم المتنوعة وسد حاجاتهم واغراضهم الشخصية ولهم مطلق الحرية في كيفية ومكان ووقت استغلال مبلغ القرض وذلك وفق الاسس الاتية:
1- يمنح القرض الشخصي لمن تتراوح اعمارهم ما بين 18 سنة ولا تتجاوز 55 سنة وذلك بتاريخ الموافقة على القرض على ان يكون طالب القرض قد ادى الخدمة الالزامية او معفى منها.
2- الحد الادنى لمبلغ القرض /100/ الف ليرة سورية.
3- الحد الاقصى لمبلغ القرض خمسة ملايين ليرة سورية.
4- تغطى مبالغ القروض التي لا تزيد عن 300 الف ليرة سورية بكفالة شخصية.
5- تغطى مبالغ القروض ما بين 300 الف وخمسة ملايين ليرة سورية بضمانة عقارية.
6. يتقاضى المصرف فائدة مقدارها 8% سنويا.
7- يتقاضى المصرف عمولة ارتباط 05% من قيمة القرض وتقتطع مباشرة عند صرف مبلغ القرض.
8- تتراوح مدة القرض ما بين السنة والخمس سنوات حسب رغبة الزبون.
9- يسدد القرض على اقساط متساوية بواقع دفعات شهرية بالنسبة للقروض التي لا تزيد عن /300/ الف ل.س. اما القروض التي تزيد عن 300 الف يمكن تسديد الاقساط على دفعات شهرية او ربعية حسب رغبة الزبون وتكون الدفعة شاملة القسط + الفائدة وتحتسب الفائدة على نظام القرض المتناقص.
10- يعطى المقترض لسداد القسط الشهري مهلة خمسة عشر يوما تبدا من تاريخ الاستحقاق وفي حال تخلفه عن السداد ضمن هذه المدة يعطى عشرة ايام اخرى وتحسب عليه فوائد التاخير بنسبة 12% سنويا عن كل يوم تاخير عن موعد الاستحقاق على ان لا يقل الحسم عن 50 ل.س. وفي حال عدم السداد ضمن المدة المحددة فيصبح مبلغ القرض وفوائده مستحق الاداء بالكامل وتتخذ بحقه الاجراءات القانونية المتبعة.
11- يمنح القرض وفقا لاحتياجات كل مقترض وحسب معدل دخله الشهري بما لا يتجاوز الاقتطاع الشهري ما مقداره 30% من الدخل وذلك بموجب بيان الراتب للعاملين في الدولة والقطاع المشترك والخاص اما بالنسبة لاصحاب المهن والحرف والمهن العلمية يتم حساب الدخل وفقا لتصريح طالب القرض وباجراء الاستعلام والكشف الحسي من قبل المصرف للتاكد من هذا الدخل بكافة السبل المتاحة وامكانياته لتسديد مبلغ القرض.
12- يتم صرف مبلغ القرض دفعة واحدة.
13- لضمان سداد مبلغ القرض وفوائده فانه يتم توقيع المقترض والكفلاء الشخصيين على عقد قرض حسب النموذج المعتمد والسندات بحيث يشمل السند مقدار القسط مضافا اليه الفائدة.
14- ترفع الفروع للادارة العامة تقريرا شهريا وفق النموذج المعتمد.
15- تبت ادارة الفرع بالقروض التي تتراوح مبالغها بين 100 الف وخمسة ملايين ليرة سورية على ان يقوم الفرع بدراسة طلب القرض الشخصي والتاكد على مسؤوليته من مطابقة المعلومات الواردة في الطلب بالكشف الحسي او بالاوراق الثبوتية تبعا لمواصفات وموضوع الطلب ويكون مدراء الفروع مفوضين بالتوقيع على العقود الخاصة بهذه القروض ومتابعة كافة الاجراءات اللازمة لمنحها وتحصيلها.
المادة 2
يتالف هذا القرض من نوعين:
النوع الاول: قرض بكفالة شخصية لمبالغ تتراوح بين /100/ الف و /300/ الف ويجب ان تتوافر بهذا النوع من القرض اضافة للاسس السابقة الشروط الاتية:
1- اذا كان المقترض من العاملين في الدولة فانه يشترط تقديم كفالة اثنين من العاملين في الدولة لا تقبل مجموع خدماتهم عن /15/سنة.
2- اما اذا كان المقترض من العاملين في القطاع الخاص او المشترك فانه يشترط تقديم كفالة اثنين من العاملين في نفس القطاع الذي يعمل به مسجلين في التامينات الاجتماعية او اثنين من العاملين في الدولة على ان لا تقل مجموع خدماتهم عن 15 سنة.
3- اما اذا كان المقترض من اصحاب المهن الحرة فانه يشترط تقديم كفالة اثنين من ذوي الملاءة والسمعة الادبية الجيدة شريطة تقديم سجل تجاري وشهادة درجة او سجل صناعي حسب الحال للمهنة وذلك بعد اجراء الاستعلام عن ادبياته وملاءته والتزاماته في السوق وجديته في تسديد الاقساط.
وفي جميع الحالات لا بد من توفر كفيلين ممن تتوافر فيهم الشروط المذكورة سابقا شريطة ان يكون الكفيلان ضمن نطاق المحافظة التي يقدم فيها طلب القرض.
النوع الثاني: قرض بضمانة عقارية للمبالغ التي تتراوح ما بين /300/ الف وخمسة ملايين ليرة سورية فانه يشترط لمنح هذا النوع من القروض اضافة الى الاسس السابقة الشروط الاتية:
ان تكون الضمانة المقدمة لهذا القرض ضمانة عقارية بحيث تغطي قيمة الضمانة ما مقداره 150% من قيمة القرض ويتم تقدير قيمة هذه الضمانة من قبل خبير عقاري محلف مع لجنة من العاملين في الفرع على ان تكون هذه الضمانة المقدمة مثقلة باية اشارة رهن او تامين او حجز او دعوى لحقوق الغير او اي اشارة اخرى تحد من حقوق المصرف بحيث يغطى مبلغ القرض بتامين من الدرجة الاولى يعطى لصالح المصرف يشمل مبلغ القرض وفوائدة على ان يكون العقار مسجلا لدى الدوائر العقارية او السجل المؤقت او المؤسسة العامة للاسكان او البلديات ولا تقبل ضمانة العقارات التي شيدت بشكل مخالف او تضمنت مخالفات غير مسواة وقابلة للهدم او الاراضي الزراعية او الحصص على الشيوع.
- لا يجوز بيع او نقل او تاجير او استثمار الضمانات المرهونة لصالح المصرف او قسمتها او افرازها الا بموجب موافقة المصرف شريطة حفظ حقوق المصرف.
- يمكن قبول ضمانة عقارية لمبلغ القرض جارية بملكية الغير شريطة ان ترهن لصالح المصرف.
- يمكن قبول العرقات المعدة للبناء كضمانة للقرض.
المادة 3
الاوراق الثبوتية المطلوبة عند تقديم طلب القرض
1- بالنسبة للعاملين في الدولة والقطاع المشترك والخاص يتقدم بالثبوتيات الاتية:
ا- طلب قرض من بيان براتب الموظف والكفلاء من الجهة التي يعمل بها حسب النموذج المعتمد.
ب- صورة عن البطاقة الشخصية للمقترض والكفلاء.
ج- تعهد من محاسب الادارة التي يعمل بها الموظف او الكفلاء او تعهد من رب العامل للعاملين في القطاع الخاص وكفلائهم.
د- ان يكون مضى على تعيين العامل اكثر من عام بتاريخ تقديم الطلب.
2- بالنسبة لذوي المهن والحرف واصحاب المهن العلمية:
يتقدم طالب القرض بطلب حسب النموذج المعتمد مرفقا به الوثائق الاتية:
ا- تصريح عن معدل دخله الشهري خلال سنة سابقة لتاريخ تقديم الطلب.
ب- صورة مصدقة عن عقد الايجار مصدق من البلدية او بيان ملكية لمكان العمل.
ج- في حال تعاقد طالب القرض مع اي جهة يطلب منه وثيقة تبين تاريخ بدء التعاقد ومقدار اتعابه السنوية او الشهرية مثال : ( الاطباء – المهندسين – المحامين ....الخ)
د- وثيقة انتساب طالب القرض من نقابته المهنية او سجل تجاري او صناعي للمنتسبين لغرفة التجارة او الصناعة او شهادة حرفية لذوي الحرف.
هـ- عقد تاسيس شركة مصدق حسب الاصول بين الشركاء في حال كان طالب القرض يتعاطى عمله الحر ضمن الشراكة.
و- براءة ذمة من المصارف (عقاري – تسليف شعبي – صناعي) حسب النموذج رقم 13.
المادة 4
طريقة احتساب القرض لهذه الفئات:
يتم احتساب مبلغ القرض الممنوح على اساس اقتطاع ما مقداره 30% من الراتب الصافي للعاملين او الدخل الشهري لذوي المهن مضروب بعدد اشهر سنوات القرض على ان لا تزيد قيمة القسط الشهري للمقترض بعد اضافة الفائدة عليه 40% من صافي الراتب او الدخل الشهري.
المادة 5
الية منح القرض بكفالة شخصية وبضمانة عقارية:
- تتلقى الفروع طلبات القروض الشخصية وتقوم بالاتي:
يتقدم طالب القرض بطلب الى الفرع المختص حسب النموذج المعتمد رقم /1/ مرفقا به الثبوتيات المطلوبة ويقوم الفرع بفتح سجل خاص لهذه القروض ويعطى رقما متسلسلا وبعد تسجيل طلب القرض يحال الى لجنة منح القروض بالفرع التي تقوم بدراسة الطلب حسب الاتي:
1- اذا كان مقدم الطلب من العاملين في الدولة او القطاع المشترك او الخاص فيجب ان يقدم ما يثبت دخله بموجب بيان راتب (نموذج رقم 2) موثق وصادر عن الجهة التي يعمل لديها اضافة الى بيان بالراتب للكفيلين حسب النموذج رقم /3/ ثم تقوم اللجنة باحتساب مقدار القرض على اساس الاقتطاع المذكور سابقا وذلك حسب النموذج رقم /4/ وفي حال الموافقة يتم توجيه كتاب الى محاسب الادارة التي يعمل لديها المقترض حسب النموذج رقم /5/ والكفلاء حسب النموذج رقم /6/ على نسختين وبعد تعهد محاسب الادارة على الالتزام باقتطاع المبلغ المطلوب على النسختين تعاد نسخة الى الفرع ونسخة تبقى لدى المحاسب ثم يتابع الفرع اجراءات المنح بحيث يقوم المقترض والكفلاء بتوقيع عقد القرض نموذج رقم /7/ مع السندات وجدول السداد الصادر عن الحاسب.
2- اذا كان مقدم الطلب من ذوي المهن الحرة واصحاب المهن العلمية واصحاب الحرف يتم دراسة دخله من خلال التصريح المقدم ضمن الاوراق الثبوتية وعند التاكد من صحة المعلومات الواردة فيها من خلال اجراء الاستعلام بالكشف الحسي عن المقترض والكفلاء حسب النموذج رقم /9/ واذا كان الاستعلام جيدا تقوم اللجنة باحتساب مقدار القرض على اساس الدخل الشهري الذي تم تقديره بموجب الاستعلام فاذا كان القرض اقل من 300 الف ليرة سورية يدون ذلك ضمن النموذج رقم /4/ وفي حال الموافقة يقوم الفرع باستكمال اجراءات المنح وتوقيع المقترض والكفلاء على العقد وفق النموذج رقم /7/ والسندات وجدول السداد اما في حال تجاوز مبلغ القرض اكثر من 300 الف ليرة سورية يدون ذلك وفق النموذج رقم /10/ وعند الموافقة يقوم الفرع باستكمال اجراءات المنح وتوقيع المقترض على العقد حسب النموذج رقم /11/ والسندات وجدول السداد ثم يتم توجيه كتاب الى الجهة المعنية لوضع اشارة التامين من الدرجة الاولى لصالح المصرف لقاء مبلغ القرض وفوائده وفق النموذج رقم /12/ وعند ورود شهادة الحق العيني التي تفيد بوضع اشارة التامين من الدرجة الاولى لصالح المصرف وبعد التاكد من صحة وضع هذه الاشارة على العقار المطلوب يقوم الفرع بصرف مبلغ القرض كاملا بعد توقيع المقترض على اشعار القرض حسب ما هو متبع في اجراءات الصرف ويقوم الفرع بحفظ الثبوتيات لكل مقترض بما فيها اشعار القبض ضمن اضبارة وتعطى رقما حسب تسلسل قرار اللجنة بالموافقة.
المادة 6
القرض الشخصي للمنشات القائمة للمبالغ التي تتراوح ما بين خمسة ملايين واربعة عشر مليون
تمنح القروض لسقف لا يتجاوز 14 مليون ليرة سورية للمنشات القائمة فعلا وبكافة المجالات والمرخصة حسب القوانين والانظمة بحي يكون تمويل المصرف لهذه المنشات القائمة حسب الحاجة وطبيعة المشروع وذلك وفق الاسس الاتية:
1- ان تكون المنشاة قائمة وتمارس النشاط السياحي او الصناعي او التجاري او الخدمي.
2- ان تقدم المنشاة البيان المالي السنوي عن الثلاث سنوات الاخيرة لنشاطها وفق الممارسات المطبقة او من تاريخ التاسيس على ان لا تقل عن سنة.
3- ان تكون المنشاة بريئة الذمة تجاه المصارف الاخرى.
4- تقبل اصول المشروع اذا كانت المنشاة بملكية طالب القرض كضمانة اساسية للقرض بحيث يمكن للمصرف وضع اشارة التامين من الدرجة الاولى على كامل الصحيفة العقارية المشاد عليها المنشاة وفي حال عدم كفايتها تستكمل بضمانة عقارية مقبولة مصرفيا اما اذا كانت المنشاة قائمة على ارض مستاجره فيتقدم المقترض بضمانة عقارية بديلة كما يمكن قبول ضمانة عقارية جارية بملكية الغير.
5- يتقاضى المصرف فائدة سنوية مقدارها 8%.
6- يتقاضى المصرف عمولة ارتباط بمعدل 05% من قيمة القرض وتقتطع مباشرة عند صرف مبلغ القرض.
7- تكون مدة القرض خمس سنوات.
8- يكون سداد القرض على اقساط شهرية او ربعية او نصف سنوية حسب رغبة الزبون وتكون الدفعة شاملة القسط + الفائدة.
9- يصرف مبلغ القرض دفعة واحدة.
المادة 7
الاوراق الثبوتية المطلوبة
بعد ان تكون المنشاة مستوفية الاسس السابقة يتقدم المقترض بما يلي:
1- طلب قرض حسب النموذج المعتمد.
2- بيان مالي يوضح وضع المنشاة خلال ثلاث سنوات سابقة او من تاريخ التاسيس على ان لا تقل عن سنة من محاسب قانوني معتمد.
3- بيان بالتكليف الضريبي والمالي من مديرية المالية براءة الذمة.
4- بيان بالقروض التي حصلت عليها المنشاة المسدد منها وغير المسدد.
5- التراخيص والوثائق التي تثبت قانونية ممارسة النشاط (سجل صناعي – سجل تجاري – رخصة مزاولة مهنة .... الخ)
6- عقد ايجار لمكان المشروع او بيان ملكية.
المادة 8
طريقة احتساب هذا النوع
يتم حساب مبلغ القرض على اساس الربح السنوي للمنشاة وذلك باقتطاع ما مقداره 50% من صافي الربح السنوي مضروبا بعدد سنوات القرض على ان لا يزيد القسط السنوي بعد اضافة الفائدة عن 60% من الدخل السنوي.
المادة 9
الية منح القرض

يتقدم اصحاب المنشاة القائمة بطلب تمويل حسب النموذج رقم /14/ الى الفرع المختص ويفتح سجل خاص للطلبات لهذا النوع من القروض على ان يرفق بالطلب الثبوتيات المذكورة سابقا ثم يقوم الفرع بتدقيق الوثائق المقدمة من صاحب المنشاة والتاكد من صحتها وذلك باجراء الكشف الحسي والاستعلام عنه حسب النموذج /9/ بكافة السبل المتاحة و حسب ما ورد في التعليمات التنفيذية لنظام العمليات وبعد التاكد من صحة ما ورد في البيان المالي للمنشاة بوضعها القائم وحجم التمويل المطلوب واجراء التقييم لدخل المنشاة على اساس دخل الربح السنوي يتم احتساب القرض على اساس الاقتطاع المذكور سابقا وفق النموذج رقم /15/ ثم يتم رفع الاضبارة الى الادارة العامة مشفوعة بالراي المناسب وبمقدار مبلغ القرض الموافق عليه من قبل لجنة الفرع وذلك للحصول على الموافقة النهائية للتمويل وبعد ورود الاضبارة الى الادارة العامة يتم تحويلها الى مديرية الاستثمار للتاكد من مقترح الفرع بانه مطابق للتعليمات وترفع رايها الى لجنة الاستثمار بالادارة العامة ثم الى المدير العام ليتم الموافقة عليها ثم تعاد الى مديرية الاستثمار التي تقوم بدورها باعادة كامل الاضبارة الى الفرع المختص الذي يقوم بعد ورود الاضبارة اليه باستكمال اجراءات منح القرض من حيث وضع اشارة التامين من الدرجة الاولى وورود شهادة الحق العيني لصالح المصرف وبعد التاكد من صحتها واستكمال الاجراءات اللازمة يقوم الفرع بتوقيع المقترض على العقد حسب النموذج رقم /11/ والسندات ثم يتابع اجراءات صرف مبلغ القرض.
احكام عامة
المادة 10
1- يمكن للمقترض تسديد مبلغ القرض قبل انتهاء مدة القرض وتحسب عليه الفائدة لغاية تاريخ التسديد.
2- يمكن للمقترض ان يسدد اكثر من قسط خلال الدفعة الواحدة.
3- يمكن ان يكون طالب القرض حاصلا على قرض اخر شريط ان يتم حساب قرضه على اساس المتبقي من 30% من راتبه او دخله بعد خصم مديونيته للجهة الدائنة.
4- يمكن ان يكون الكفيل كفيلا لمقترض اخر شريطة ان يتم حساب كفالته على اساس المتبقي من 30% من راتبه او دخله بعد خصم مقدار مديونيته للجهة الدائنة.
5- يتقاضى المصرف اجرة عن الكشوف التي يجريها لتقدير قيمة الضمانات العقارية وذلك وفق الاتي.
ا- اذا كان مبلغ القرض يتراوح ما بين /300/ الف ولا يزيد عن مليون يدفع المقترض 1000 ل.س.
ب- اذا كان مبلغ القرض من مليون الى خمسة ملايين يدفع 2000 ل.س.
ج- اذا كان مبلغ القرض من خمسة ملايين الى اربعة عشر مليونا يدفع 3000 ل.س.
- يقوم المصرف بدفع اجور الخبراء المعتمدين من قبله لتخمين الضمانات العقارية على ان لا تتجاوز اتعاب الخبير ما مقداره 75% من اجرة الكشف المحددة اعلاه.
المادة 11
تبلغ هذه التعليمات من يلزم لتنفيذها اعتبارا من 6/3/2005
دمشق / / 2005
رئيس مجلس الادارة
المدير العام
المهندسة هيفاء يونس

منقوووول للفائدة .
AlexaLaw